VISA與銀聯(lián)關(guān)于境外刷卡通道之爭(zhēng)在去年一度引起巨大社會(huì)反響。最終VISA不但沒(méi)有成功“封堵”銀聯(lián)，反而讓很多人第一次知道了VISA要收取 “數(shù)錢(qián)費(fèi)”的事實(shí)，即貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而銀聯(lián)因?yàn)椴皇杖∪魏巍皵?shù)錢(qián)費(fèi)”反而受到更多消費(fèi)者的青睞，認(rèn)為在境外刷卡，刷銀聯(lián)總要比刷VISA更劃算。
然而，這其實(shí)是一種誤導(dǎo)。
在境外刷卡，其過(guò)程遠(yuǎn)非只是收取“數(shù)錢(qián)費(fèi)”這么簡(jiǎn)單，包括交易和記賬的幣種、不同的匯率牌價(jià)、貨幣市場(chǎng)走勢(shì)等都將影響交易的最終價(jià)格。因此，在境外消費(fèi)刷銀聯(lián)還是刷VISA，其實(shí)永無(wú)定論，然而作為一個(gè)精明的消費(fèi)者，只要對(duì)刷卡環(huán)節(jié)非常了解和明晰，就能以不變應(yīng)萬(wàn)變。
刷本幣，還是刷外幣？
消費(fèi)者在境外刷卡時(shí)往往只考慮刷VISA還是刷銀聯(lián)，然而在選擇VISA或銀聯(lián)以前其實(shí)還有關(guān)鍵一步，就是選擇外幣交易還是本幣交易，然而關(guān)于這一點(diǎn)，并不為多數(shù)人所了解。
所謂外幣交易或本幣交易，對(duì)于持有中國(guó)信用卡的人來(lái)說(shuō)，就是選擇用什么錢(qián)買(mǎi)東西。選擇本幣交易，就是用人民幣來(lái)購(gòu)買(mǎi)，而選擇外幣交易，就是用當(dāng)?shù)刎泿刨?gòu)買(mǎi)，比如在香港，就是用港幣購(gòu)買(mǎi)，在歐洲，就是用歐元購(gòu)買(mǎi)，在美國(guó)，就是用美元購(gòu)買(mǎi)等等。
目前，美元、英鎊、歐元、日元是最主要的國(guó)際流通貨幣，可以與任何貨幣進(jìn)行自由兌換，但人民幣的流通性就相對(duì)較差。因此目前在國(guó)外，中國(guó)消費(fèi)者可以使用本幣交易的可能性并不多，除了在人民幣相對(duì)受歡迎的地區(qū)，如香港、澳門(mén)，絕大多數(shù)時(shí)候中國(guó)游客只能選擇外幣交易。
如果可以選擇本幣交易，那么消費(fèi)者就可以省去選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)的煩惱，因?yàn)楸編沤灰撞恍枰俳?jīng)過(guò)VISA或銀聯(lián)的結(jié)算通道，消費(fèi)者只需直接還人民幣即可。然而雖然省去了結(jié)算環(huán)節(jié)，且和外幣交易相比，省去了多次貨幣轉(zhuǎn)換，但實(shí)際上，使用本幣交易往往不是最劃算的方式，因?yàn)楸編沤灰缀屯鈳沤灰滓粯?，同樣存在貨幣轉(zhuǎn)換的匯率問(wèn)題，而這個(gè)匯率則由商家和收單機(jī)構(gòu)來(lái)定，也就是說(shuō)，商家會(huì)按照各自的匯率將當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠扇嗣駧艃r(jià)格來(lái)進(jìn)行刷卡。而據(jù)一些知情人士介紹，在使用本幣交易時(shí)，商家或收單機(jī)構(gòu)的匯率往往要比銀行或銀行卡組織匯率差很多，其差額甚至有可能達(dá)5%之多，這與VISA收取的1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)相比，確實(shí)是小巫見(jiàn)大巫了。因此通常情況下，最好不要選擇本幣交易(Home Currency Transaction)，而應(yīng)該要求商戶刷當(dāng)?shù)刎泿拧．?dāng)然這并非絕對(duì)，消費(fèi)者最好在選擇時(shí)先向商戶了解清楚匯率情況。
刷銀聯(lián)，還是刷VISA？
如果選擇了使用外幣交易，那么接下來(lái)就該考慮是選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)了，而這個(gè)選擇對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)實(shí)際上是在選擇用哪種貨幣進(jìn)行記賬，如果選擇VISA通道，那么VISA便會(huì)將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為美元；如果選擇銀聯(lián)通道，那么銀聯(lián)便會(huì)將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣。
目前中國(guó)消費(fèi)者手中的信用卡，多數(shù)是具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD或銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(單獨(dú)銀聯(lián))的卡種，也有少數(shù)的外幣卡，即歐元卡、英鎊卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消費(fèi)美元，而銀聯(lián)可以直接消費(fèi)人民幣。而如果消費(fèi)了美元和人民幣以外的幣種，如日元、澳元、韓元等等，VISA、MASTERCARD和銀聯(lián)這些卡組織就要首先進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，而所謂的“數(shù)錢(qián)費(fèi)”就是在這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的，即貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。目前銀聯(lián)是不收取這部分手續(xù)費(fèi)用的，而VISA和MASTERCARD通常會(huì)收取1－2%的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，如果是在美國(guó)刷VISA或MASTERCARD消費(fèi)，由于直接以美元交易，不需要經(jīng)過(guò)任何的貨幣轉(zhuǎn)換，也就不存在收取手續(xù)費(fèi)一說(shuō)了。因此正常情況下，在美元區(qū)使用VISA或MASTERCARD是最劃算的，同理，如果在相應(yīng)國(guó)家選擇使用相應(yīng)的外幣卡，如在歐元區(qū)使用歐元卡，在英國(guó)使用英鎊卡，在日元區(qū)使用日元卡等等，同樣不必支付任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，因此是最劃算的刷卡交易方式。
當(dāng)然更多情況時(shí)，人們往往會(huì)用VISA或MASTERCARD以及銀聯(lián)卡在非美元區(qū)消費(fèi)，這時(shí)候，是否刷VISA就肯定不如銀聯(lián)劃算呢？答案是否定的，因?yàn)檫€要參考匯率因素。
匯率是在貨幣的交換過(guò)程中產(chǎn)生的，它由外匯市場(chǎng)上各交易主體大量的撮合交易決定，而銀行、錢(qián)莊等機(jī)構(gòu)和外幣兌換者等構(gòu)成了外匯市場(chǎng)的交易主體，各個(gè)銀行、錢(qián)莊、卡組織的當(dāng)日外匯牌價(jià)其實(shí)就是該機(jī)構(gòu)在外匯市場(chǎng)上的報(bào)價(jià)。所以，不同的卡組織、不同的銀行，匯率都會(huì)不一樣。
以VISA和銀聯(lián)為例，VISA用美元來(lái)購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)刎泿牛y聯(lián)則用人民幣來(lái)購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)刎泿?。至于交易價(jià)便宜與否，那就要看他們各自的議價(jià)能力了。所以，我們刷卡消費(fèi)的匯率也是會(huì)每天變動(dòng)的，各個(gè)卡組織會(huì)每天更新這個(gè)匯率。這個(gè)匯率并不像查詢央行匯率那么簡(jiǎn)單，直接上網(wǎng)百度就能出來(lái)。目前，VISA的匯率牌價(jià)可以在其英文網(wǎng)站上查詢，銀聯(lián)則只能通過(guò)撥打咨詢熱線進(jìn)行查詢，而且能夠查詢到的貨幣牌價(jià)共有9種。直觀上來(lái)說(shuō)，貨幣轉(zhuǎn)換的次數(shù)越少，匯率的損失就越少，因?yàn)檗D(zhuǎn)換過(guò)程中需要涉及匯差(即買(mǎi)入價(jià)和賣出價(jià)的差別)。相比之下，作為世界最大的信用卡組織之一的VISA，在貨幣談判上的優(yōu)勢(shì)相對(duì)明顯，他們給出的匯率往往都比較好，在這一點(diǎn)上銀聯(lián)確實(shí)稍遜一籌。但是若要加上1-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的話，那么很多情況下就是使用銀聯(lián)劃算了，因?yàn)樵趨R率牌價(jià)上的差距一般也不會(huì)達(dá)到1-2%這么多。
當(dāng)然也有特殊情況，比如越南盾、馬幣等一些小幣種，由于與人民幣結(jié)算總量較小，管理成本較高，買(mǎi)入賣出價(jià)的差距就較大，所以，如果貨幣買(mǎi)入和賣出價(jià)之間的差額超過(guò)1%-2%，那么還是用美元記賬較好。
特別提醒的是，目前在國(guó)內(nèi)很流行的雙幣信用卡，即既可以刷銀聯(lián)也可以刷VISA，在使用時(shí)一定要注意，記得事先明確告知收銀員，你需要選擇哪個(gè)通道記賬。而在實(shí)際情況中，有時(shí)即便明確告之，也經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)收銀員誤操作的情況，本來(lái)是要刷銀聯(lián)結(jié)果刷成了VISA，而且消費(fèi)單據(jù)上只會(huì)顯示當(dāng)?shù)刎泿牛罱K的結(jié)算金額需要查看銀行賬單才會(huì)知道。所以，如果想要避免這種尷尬，最好是使用單幣卡，即銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(人民幣單幣卡)或者外幣卡(美元單幣卡等)。
刷卡日匯率，還是賬單日匯率？
另外，在選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)時(shí)，還應(yīng)該考慮的一個(gè)因素是，VISA是按照賬單日當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算，而銀聯(lián)則是以刷卡當(dāng)日的匯率進(jìn)行結(jié)算。因此，美元和人民幣的走勢(shì)同樣也會(huì)影響最終消費(fèi)額的大小。例如，在刷卡時(shí)消費(fèi)了100美元，若刷卡當(dāng)日的匯率是1美元兌換6.95元人民幣，但在賬單日的匯率是1美元兌換6.83元人民幣，拋開(kāi)其他影響因素，若是以美元記賬的話(走VISA通道，以賬單日匯率進(jìn)行結(jié)算)，那么持卡人就需要還款 100×6.83=6830元人民幣；但若是以人民幣記賬的話(走銀聯(lián)通道，以刷卡日匯率進(jìn)行結(jié)算)，賬單上顯示的金額是100×6.95=6950元人民幣，持卡人最終也將按照這個(gè)金額直接用人民幣進(jìn)行還款即可。所以，當(dāng)人民幣有升值預(yù)期時(shí)，以美元記賬比較劃算；反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動(dòng)較大的貨幣，掌握其走勢(shì)確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)“抄底”。但是，這并不是一般消費(fèi)者所能靈活準(zhǔn)確掌握的，“抄底”的同時(shí)也存在不小風(fēng)險(xiǎn)。
